Об ответственности банков-кредиторов

Всем привет, мои любимые читатели Летописей DortX’а! Сегодня речь пойдёт об отсутствии правовой защиты заёмщика, об отсутствии ответственности банковских и коллекторских организаций, о лёгкости получения кредитов и о том, как же во всём этом можно навести порядок.

Поводом для статьи послужил комментарий от Андрея к статье Чем грозит закон о коллекторах?. Сначала я хотел просто ответить на комментарий, но слова Андрея натолкнули меня на целый ряд мыслей, которые пришлось вынести в отдельную статью.

Я считаю, что невыплаты по кредиту происходят, скорее, не по желанию заёмщика обмануть банк, а из-за сложившихся ситуаций: нехватка денег, потеря работы, падение покупательской способности рубля и т. д. Когда клиент банка берёт кредит — он становится покупателем услуги. Покупатель не обязан быть умным, рассудительным и финансово грамотным. Как и человек, к примеру, покупающий телевизор, далеко не всегда разбирается в его технических характеристиках. Поэтому риск, в этом случае, должен целиком и полностью ложиться на банк. Решение о выдаче кредита должно быть положительным только в том случае, если банк на 100% уверен в его возврате. Не возвращают кредит? Значит это ошибка банковских работников, которым следовало тщательнее проверять платёжеспособность клиента. Но получается наоборот, если банк выносит решение выдать кредит — он не несёт никакой ответственности. Отсюда и рождается произвол коллекторских и банковских организаций, потому что клиент — должник и по умолчанию во всём и всегда виноват.

Если вернуться на десяток лет назад, то можно вспомнить, что раньше условия получения кредита были гораздо жёстче: помимо справок о доходах, залога и т. д., требовались ещё два поручителя. И эти условия позволяли утверждать, что клиент берёт кредит осознанно и более того, это подтверждают ещё два человека, которые уверены в нём и его платёжеспособности.

Сегодня потребительский кредит можно оформить практически в любом магазине. Купить компьютер или мобильный телефон в кредит можно не имея при себе ничего, кроме паспорта. На что в этом случае рассчитывает банк? Сами виноваты, что доверяют всем подряд. Такие кредиты как раз и рассчитаны на «дурака» (никого не хочу обидеть, это просто образное выражение). Человек видит новую «игрушку» и тут же имеет шанс её получить — понятно, что устоять перед таким предложением очень сложно. Отсюда можно сделать вывод, что чтобы навести порядок в сфере кредитных услуг, требуется:
1. На законодательном уровне ужесточить требования получения кредита:
а) вернуть необходимость наличия поручителей даже для мелких кредитов;
б) вернуть в условия кредита залог, чтобы клиент сразу знал, чем рискует. Нет залога — нет риска.
2. Максимально защитить потребителя в правовом смысле.
3. Увеличить ответственность банка за выдачу кредита.

Иначе, пока потребительские кредиты будут легкодоступны, их по-прежнему будут брать, брать, и брать… А затем остаётся только ждать визита судебных приставов или коллекторов и гадать, что же они заберут на этот раз.